疫情下的理财
要理财也要自我增值
教会动态报道：卢韵琴（本报记者） “钱重要吗？重要。金钱是我们整个人生中重要的主题之一，但并不是因为钱本身带来的快乐或悲伤，而且因为我们生命中一些最大的乐趣和最深的失望都是源于自己有关于金钱的决定。” 那，这一年多以来，你是否面对着因新冠疫情所带来的经济压力？ 年会幸福家庭与辅导部属下古晋恩典中心主办之“疫情下的理财”线上讲座，旨在帮助弟兄姐妹面对可能出现的财务危机，及疫情下的自我增值。 此次线上讲座的讲员为卫理公会砂华人年议会古晋西教区宣道堂会友领袖姚志伟弟兄，他曾经担任马来西亚财务规划协会砂拉越分会主席与委员，并利用4年时间进修个人财务规划。 姚弟兄认为，理财是一个风险管理过程，不是一个终结。因此，定期的审查财务状况是必需的。“了解自我财务状况后，应用适合的理财工具来达成目标，并且有智慧的管理及应用现有的则务源，既不奢侈也不过分守则。” 他也提醒大家要紧记基督徒的理财观，即“我们只是管家而己，不是拥有者，所以要依照主人（上帝）的计划来管理。” 理财是人生规划 姚氏称，钱对我们来说很重要，但“财商”并不等于赚钱的能力，而是驾驭金钱的能力，这又取决于自己对财务的控制。“我们要学习不是单纯怎么赚钱，而是了解金钱，知道如何赚取并合理地保管、支配它。因此，我们必须向上帝支取能力来做个好管家。” 他也列举了，理财必须注意的几个要点，首先是收支预算（先分配，后花费），接下来就是 现有资产分配（资产、负债），还有收支记录（现金流）、应急基金（9-12个月的日常开销）与财务目标（含短期目标及长期目标），还有个人评估和债务管理。 同时，在理财之前，就要先认识理财的工具，即储蓄定期户、保险、遗嘱、信托户口、股票、信托基金、债券、贵金属等等。 “理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的则是如何‘钱生钱‘的问题，所以理财的内容比投资要宽广得多。” 他也提出了圣经中有9个理财之道，首先是要知道上帝才是金钱的主人，我们只是托管的；上帝知道我们能管多少，管得好的，上帝会给你更多，管不好的，就会失去。再者，每一个花钱的决定，就是一个属灵的决定，上帝有权使用我们的钱，上帝也有权给我们更多的钱，上帝当然也有权拿走我们的钱。最重要的是，上帝知道我们的需要。 姚弟兄也传授了他自身的理财要诀，第一步是需要了解自我的财务状况（资产及负债）、收入（固定或不固定）、支出（固定性，变动性或可支配），以及储蓄（被动、主动）。接下来，就是你是否了解你在投资中所承担的风险，定期检查自我财务状况，并且要谨慎消费。 学会记录控制购买欲 “钱到哪里去了？”他表示，每个人花钱的习惯都不一样，有些人看到东西，不管“需要”或“不需要”，只要“喜欢”就想买，因为人有个坏习惯，就是“购买欲”，所以钱到底花在哪里都忘记了。 因此，他强调，必须学会记录：你的钱怎么来的？又去了哪里？用了多少？还剩下多少？就可以控制你的购买欲，不会乱买东西了。 他把消费品分为了三种层次，即：必需品、期望物品与奢侈品。举例来说，百货商店买来的衣服是必需品，高级商店买来的衣服就是期望物品，而请专业设计师设计的就是奢侈品。 姚弟兄还提醒大家在理财必须避免的心态，首先就是“贪”，因为人心不足蛇吞象，并引用了提前六章10节所述：“贪财是万恶之根。有人贪恋钱财，就被引诱离了真道，用许多愁苦把自己刺透了。” 再来就是听信谣言，大家必须懂得去分辩真伪。然后就是不要轻易承担债务，更不要轻易听信陌生电话、电邮或短讯信息，还有避免投机心态（虚拟货币，快速致富游戏等等）。 同时，他也提醒弟兄姐妹在面对经济困境时或是需求帮助时，必须透过正确的管道寻求协助，如信贷谘询及债务管理机构（AKPK）、大马国家银行（BNM），或是你所来往的银行。“只要不逃避，不成为鸵鸟，主动与债主协商，积极去面对及设法解决减轻困境的影响，并勇于改变，不随便以债还债而是进行债务重组。” “与其担心不如花时间自我增值（活到老，学到老），学习了解自己的强项以及如何在行动管制令下发挥此强项，如何过线上学习其地的技能，改变过往的思维，毕竟疫情改变了未来的生活方式。” 培养正确理财观 他指出，人们或多或少都有一些理财的误区，认为理财是有钱人的事。其实穷人、有钱人都能理财，只要养成良好的习惯，去投资，“让钱自己去办些事”（就是让钱去赚钱）。很多人会以“忙，没有时间理”为理由，但事实却是有时间上网却没时间理财？“每天记帐，不要说你没时间，再忙也得作。” 然后，就是觉得赚的钱少，理财没什么效果。对他来说，理财的秘密是“爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈”。或许有人说他不懂理财，但不懂可以学；理财并不难，任何时候开始学都不晚。 还有人说，理财就是发财。其实理财和发财没有关系，理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。最后就是，理财要从众，不能随大流，一定是个性化的，从你个人的情况去制定。 姚弟兄重复强调，没有人天生就会理财，学习理财使你朝向正确理财观，更要凡事心存感恩，寻求心灵的平安，并要记得“十一奉献”。 在做理财决定之前，他提醒大家应当遵守几个原则，即：不要投机（箴言廿八22）、保持财务借贷平衡（路十四28-30）、能否见证基督（林前十31）、照願他人的需要（林后九13）、不要作保（箴言六1-3）、不要用钱无度（提前六8）、为逆境作准备（腓四12-13），以及寻求内心平安（箴言十22）。